מעבר לכיסוי בקופת החולים: ביטוחי הקטסטרופות שיכולים להציל חיים

17/07/2025

אנחנו נוטים להאמין שמערכת הבריאות הציבורית תעמוד לצידנו גם ברגעי המשבר הקשים ביותר – אבל כשמגיע רגע האמת, המציאות עלולה לטלטל: תרופה מצילת חיים שלא כלולה בסל, השתלה דחופה מעבר לים, או טיפול חדשני שאינו זמין בישראל – הם בדיוק המקומות שבהם הכיסוי הציבורי עלול להיות מוגבל, חלקי ולעיתים פשוט לא רלוונטי בזמן אמת.

כאן נכנסים לתמונה ביטוחי הקטסטרופות – כיסוי פרטי שמיועד בדיוק למצבים הרפואיים הקשים והיקרים שלא תמיד מקבלים מענה דרך קופות החולים. זה לא מותרות – זו שכבת ההגנה הקריטית שיכולה להציל חיים.

מהם הכיסויים המרכזיים בביטוח קטסטרופות – ולמה כל אחד מהם כל כך קריטי?

✅ 1. תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות

למה זה חשוב?

המדינה מעדכנת את סל התרופות רק פעם בשנה, ובמסגרת תקציב מוגבל – כך שתרופות רבות, כולל מצילות חיים, אינן נכללות בו. תרופה שאינה בסל יכולה לעלות עשרות אלפי שקלים בכל חודש – סכום שרוב המשפחות אינן יכולות לעמוד בו לאורך זמן. רכישת ביטוח פרטי שמכסה תרופות מחוץ לסל יכולה להיות ההבדל בין קבלת טיפול מציל חיים לבין חוסר יכולת לממן אותו ברגע האמת.

מה הכיסוי כולל?

הכיסוי מעניק השתתפות או מימון מלא לרכישת תרופות שאינן כלולות ב"סל התרופות" הציבורי, כלומר – תרופות שאינן מסובסדות על ידי המדינה, ולעיתים אף אינן זמינות כלל דרך מערכת הבריאות הציבורית. הכיסוי כולל תרופות ביולוגיות, תרופות חדשניות, תרופות לטיפול במחלות קשות כגון סרטן, תרופות בהתאמה אישית ועוד.

✅ 2. השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל

למה זה חשוב?

המערכת הציבורית בישראל מממנת השתלות בחו"ל רק במקרים מצומצמים, ובכפוף לבירוקרטיה מתישה ולרשימות המתנה ארוכות. כאשר מדובר בהשתלה דחופה, כל עיכוב עלול להיות קריטי. ביטוח בריאות פרטי מספק פתרון מהיר, איכותי, ומאפשר טיפול במרכזים רפואיים מהמובילים בעולם – ללא תלות בזמינות ורשימות ההמתנה של קופות החולים.

מה הכיסוי כולל?

הכיסוי כולל מציאת תורם והפניה למרכזים רפואיים מובילים בעולם, מימון מלא לניתוחי השתלה (כבד, כליה, לב, ריאה ועוד) וטיפולים מצילי חיים שאינם זמינים בישראל או שזמני ההמתנה אליהם ארוכים במיוחד. הביטוח כולל גם כיסוי להוצאות הנלוות כגון עלויות הטיסה, השהות בחו"ל, ליווי רפואי, טיפול תרופתי, שהות של מלווה או בן משפחה ועוד.

✅ 3. ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל

למה זה חשוב?

המערכת הציבורית מגבילה לעיתים את בחירת הרופא המנתח, מועד הניתוח או השיטה הטיפולית. בנוסף, לא כל הטכנולוגיות המתקדמות מאושרות עדיין על ידי משרד הבריאות או קופות החולים – למרות שהן זמינות בעולם. הביטוח הפרטי מאפשר גישה מהירה לניתוחים בטכנולוגיה מתקדמת במרכזים רפואיים בינלאומיים, עם חופש בחירה ברופא ובשיטה – מבלי לחשוש מהעומס הציבורי או מהיעדר ציוד מתאים.

מה הכיסוי כולל?

הכיסוי נותן מענה לניתוחים מורכבים או טיפולים מחליפי ניתוח מתקדמים – כגון טיפולים פולשניים, טיפולים בלייזר וטכנולוגיות חדשניות שאינן קיימות בישראל או לא נכללות בביטוח המשלים. הביטוח כולל את עלויות הניתוח, האשפוז, הצוות הרפואי, טיסות והוצאות נלוות נוספות.

כמה זה עולה? לא כמו שחשבתם

למרות שמדובר בכיסויים הקריטיים והחשובים ביותר – ביטוחי הקטסטרופות מפתיעים בעלותם הנמוכה יחסית. הפרמיות משתנות לפי קבוצת גיל - כאשר עד גיל 21 הפרמיה קבועה, לאחר מכן הפרמיה משתנה כל 5/10 שנים ומתקבעת מגיל 66 ואילך.
בטבלה הבאה אציג את ממוצע הפרמיות לשלושת הכיסויים המרכזיים (תרופות שאינן בסל הבריאות + השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל + ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל) דרך 5 חברות הביטוח המובילות בתחום ביטוחי הבריאות:

למה חשוב להצטרף כמה שיותר מוקדם, דווקא כשאנחנו בריאים ולא צריכים את הביטוח?

תנאי הכיסוי נקבעים בהתאם למצב הבריאותי ביום ההצטרפות וברוב המקרים הביטוח לא יכסה מחלות קיימות או אירוע רפואי שהתפתח לפני ההצטרפות. הצטרפתם כשאתם בריאים? תהנו מכיסוי מלא בהתאם לתנאי הפוליסה. הצטרפתם אחרי גילוי בעיה רפואית? ייתכן שתתקבלו עם החרגה על הבעיה הקיימת או במקרים מסוימים לא תוכלו כלל להתקבל לביטוח.

למה חשוב לבחור בחברת ביטוח גדולה ובעלת ניסיון?

כמו שלא הייתם מפקידים את כספי הפנסיה שלכם בידיים לא מנוסות – כך גם בתחום ביטוחי הבריאות. חברות ביטוח ותיקות ובעלות רקורד מוכח מציעות:

• ניסיון בניהול תביעות רפואיות מורכבות
• קשרים עם מרכזים רפואיים מובילים בעולם
• תשלומים מהירים ושירות איכותי בשעת אמת

למה לרכוש ביטוח בריאות דרך סוכן ביטוח?

רכישת ביטוח דרך סוכן היא לא רק "דרך נוחה" – אלא הדרך החכמה והבטוחה:

• הסוכן מלווה אתכם בהתאמת הכיסוי הנכון לצרכים שלכם ושל משפחתכם
• הוא מייצג אתכם מול חברת הביטוח לאורך הדרך וברגעים החשובים - בשעת תביעה
• מבטיח לכם שלא תשלמו על כיסויים מיותרים – אך גם שלא תחסירו את מה שחשוב באמת

לסיכום..

מערכת הבריאות הציבורית בישראל חשובה, אך לא תמיד מספיקה במצבי קיצון רפואיים – בדיוק לשם כך נועדו ביטוחי הקטסטרופות. בין אם מדובר בתרופות מצילות חיים שאינן כלולות בסל, השתלות דחופות או טיפולים חדשניים בחו"ל – הכיסוי הפרטי עשוי לעשות את ההבדל בין חיים למוות.

הצטרפות מוקדמת, כאשר אתם בריאים, תבטיח את מלוא הכיסוי בעת הצורך – בלי החרגות. בחרו בחברת ביטוח מנוסה ובסוכן שילווה אתכם לאורך כל הדרך – ואל תחכו לרגע שבו כבר מאוחר מדי.

כי כשזה מגיע לבריאות – ההחלטות שאתם מקבלים היום, יכולות להציל אתכם מחר.

אני, גל ענבר – סוכן ביטוח מוסמך, מזמין אתכם לפנות אליי ללא התחייבות, ולבחון יחד איך אפשר לדאוג לעתיד הרפואי שלכם ושל יקיריכם. לפעמים, החלטה אחת – בזמן הנכון – יכולה לעשות את כל ההבדל.