04/07/2025
חשוב לבחור קרן המנוהלת על ידי גוף מוסדי גדול, מוכר ויציב. יציבות פיננסית וניסיון ניהולי רב שנים יכולים להעניק שקט נפשי – במיוחד כשמדובר בכספי חיסכון לטווח הארוך. חברות גדולות לרוב מפוקחות היטב, מציעות שירות נרחב ומחזיקות צוותים מקצועיים לניהול השקעות וביטוח.
בקרן הפנסיה ישנם שני סוגי דמי הניהול שנגבים על ידי הגופים המוסדיים ומשפיעים על גובה הפנסיה העתידית:
● דמי ניהול מהפקדה: נגבים אחת לחודש מהסכום החודשי שמופקד לקרן.
● דמי ניהול מצבירה: נגבים אחת לשנה מהסכום הכולל שהצטבר בקרן.
אפילו חצי אחוז לאורך 30 שנות חיסכון עלול לעלות בעשרות אלפי שקלים, ולכן מומלץ לנהל מו"מ ולנסות לקבל תנאים טובים יותר – במיוחד אם יש לכם צבירה או שכר גבוה.
קרנות הפנסיה מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה שונים.
ביניהם מסלול כללי, מסלול תלוי גיל, מסלולים מנייתיים או סולידים, מסלולים מחקי מדדים(לדוגמה S&P 500) ומסלולים הלכתיים או ירוקים.
בחירת המסלול המתאים תלויה בגילכם, רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, מצב משפחתי ועוד.
ככל שאתם צעירים יותר, ייתכן שכדאי לבחור במסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות – כדי ליהנות מתשואות פוטנציאליות גבוהות בטווח הארוך.
ככל שאתם מתקרבים לגיל הפרישה, ייתכן שכדאי להפחית סיכון ולבחור במסלולים עם חשיפה נמוכה יותר למניות, על מנת למנוע תנודתיות רבה לקראת מועד הפרישה.
בנוסף למרכיב החיסכון, קרן הפנסיה כוללת רכיבים ביטוחיים חשובים:
● ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות) – מספק קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה כהגדרתו בתקנון הקרן.
● ביטוח שארים למקרה מוות – מעניק קצבה חודשית לבני הזוג ו/או הילדים(עד גיל 21) במקרה מוות.
גובה קצבת אובדן כושר עבודה וביטוח השארים משתנה בהתאם לשכר המבוטח בקרן הפנסיה, גיל ההצטרפות לקרן ובחירות ביטוחיות שהגדרנו בעת ההצטרפות ולאורך הדרך.
ניתן להגדיר ויתור על חלק מהכיסויים, אך חשוב להבין את ההשלכות. לדוגמה, רווקים רבים בוחרים לוותר על כיסוי לשארים על מנת להגדיל את החיסכון הצפוי ולהימנע מתשלום פרמיית ביטוח שלא לצורך – אך כדאי לוודא שההחלטה תואמת את מצבכם האישי והמשפחתי ולהיוועץ באיש מקצוע.
ככלל - תשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד, אך הן כן יכולות לשקף את איכות הניהול של מסלולי הקרן לאורך זמן ואת אופן ההתמודדות שלה עם תקופות משבר או תנודתיות בשוק. השוואת תשואות עבר בין הקרנות יכולה להצביע על גישה ניהולית, יכולת התמדה ועקביות לאורך השנים.
בדקו כיצד מתבצע הקשר עם הקרן: האם יש שירות לקוחות נגיש? אפליקציה נוחה? דיווחים שוטפים? היכולת לעקוב אחר הביצועים, לבצע שינויים או לקבל מענה מהיר לשאלות – היא חלק בלתי נפרד מניהול פנסיוני נכון.
החוק בישראל מאפשר לנייד קרן פנסיה מקרן אחת לאחרת בקלות יחסית וללא תשלום. אם בחרתם בקרן מסוימת והתנאים השתנו, תוכלו לעבור לקרן אחרת עם תנאים עדיפים. יחד עם זאת, שינוי הקרן עלול להשפיע על זכויות ביטוחיות שנצברו, ולכן יש לבצע אותו בזהירות ובאופן מושכל. מומלץ להעזר בסוכן ביטוח פנסיוני בתהליך מסוג זה.
חתונה, גירושין, הולדת ילדים, שינוי עיסוק, מעבר לעצמאות – כל אחד מהשינויים האלה מצריך בחינה מחודשת של מסלול הפנסיה שלכם. הקפידו לעדכן פרטים אישיים ולוודא שהכיסויים הביטוחיים והמוטבים תמיד מותאמים למצבכם.
מומלץ להעזר בסוכן ביטוח פנסיוני על מנת לוודא שלאורך כל הדרך קרן הפנסיה תואמת את מצבכם האישי, משפחתי ותעסוקתי.
קרן הפנסיה היא אחד מהכלים החשובים ביותר לבניית עתיד כלכלי בטוח. כדי למצות את הפוטנציאל שלה, חשוב לבחור נכון כבר מהשלב הראשון – ולבצע בחינה תקופתית לאורך השנים. השקעה של זמן בהבנת האפשרויות, ניתוח המסלולים ודיון עם אנשי מקצוע – יכולה לעשות את ההבדל בין פנסיה סבירה לבין פנסיה שמאפשרת לכם באמת לחיות ברווחה.