בחירת קרן פנסיה? נקודות חשובות בדרך לעתיד כלכלי טוב יותר
04/07/2025
עבור רובנו המונח "קרן פנסיה" נשמע כמו משהו ששייך לעתיד הרחוק. אבל למעשה, ההחלטות שנקבל היום בנוגע לקרן הפנסיה שלנו, ישפיעו באופן ישיר על איכות החיים שלנו בעתיד – ביום שבו נרצה לפרוש מהעבודה וליהנות מפרי עמלנו.
מעבר לכך, קרן הפנסיה היא לא רק מכשיר חיסכון לעתיד – אלא גם מערכת ביטוחית מקיפה שמעניקה לנו ולמשפחתנו רשת ביטחון לאורך כל תקופת העבודה. ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות) וביטוח שארים למקרה פטירה הם חלק בלתי נפרד מהקרן, והם אלו שיכולים לעשות את ההבדל בין משבר אישי למשבר כלכלי.
לכן, בחירה נכונה של קרן פנסיה אינה החלטה טכנית – אלא צעד מהותי בבניית יציבות כלכלית לטווח הקצר והארוך כאחד. במאמר זה נסקור את הנקודות המרכזיות שחשוב לשים אליהן לב בבחירת הקרן: מביצועי הקרן ודמי הניהול, דרך מסלולי ההשקעה, ועד לבחירות הביטוחיות והתאמה אישית למצבים משתנים בחיים.
1. חברת פנסיה יציבה וגדולה
חשוב לבחור קרן המנוהלת על ידי גוף מוסדי גדול, מוכר ויציב. יציבות פיננסית וניסיון ניהולי רב שנים יכולים להעניק שקט נפשי – במיוחד כשמדובר בכספי חיסכון לטווח הארוך. חברות גדולות לרוב מפוקחות היטב, מציעות שירות נרחב ומחזיקות צוותים מקצועיים לניהול השקעות וביטוח.
2. דמי ניהול בקרן הפנסיה
בקרן הפנסיה ישנם שני סוגי דמי הניהול שנגבים על ידי הגופים המוסדיים ומשפיעים על גובה הפנסיה העתידית:
● דמי ניהול מהפקדה: נגבים אחת לחודש מהסכום החודשי שמופקד לקרן.
● דמי ניהול מצבירה: נגבים אחת לשנה מהסכום הכולל שהצטבר בקרן.
אפילו חצי אחוז לאורך 30 שנות חיסכון עלול לעלות בעשרות אלפי שקלים, ולכן מומלץ לנהל מו"מ ולנסות לקבל תנאים טובים יותר – במיוחד אם יש לכם צבירה או שכר גבוהים.
● הוצאות ישירות בגין ניהול השקעות: בנוסף לדמי ניהול מהפקדה ומצבירה, ישנם עלויות שנגבות מתוך התשואה שהקרן מציגה עבור ניהול ההשקעות שמבצעת הקרן (כמו קניית מניות, אג"ח, נדל"ן וכו') ומשולמות לספקים חיצוניים (כמו בנקים, יועצים, קרנות וכו'). בניגוד לדמי הניהול מההפקדה ומהצבירה, אין לנו כלקוחות כח מיקוח לשנותם אך ניתן לראותם באתר הגופים המוסדיים ובדוחות השנתיים.
◄ לבדיקה אישית על ידי סוכן ביטוח פנסיוני ללא עלות או התחייבות לחצו כאן ►
3. בחירת מסלול השקעה מתאים
קרנות הפנסיה מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה שונים.
ביניהם מסלול כללי, מסלול תלוי גיל, מסלולים מנייתיים או סולידים, מסלולים מחקי מדדים(לדוגמה S&P 500) ומסלולים הלכתיים או ירוקים.
בחירת המסלול המתאים תלויה בגילכם, רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, מצב משפחתי ועוד.
ככל שאתם צעירים יותר, ייתכן שכדאי לבחור במסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות – כדי ליהנות מתשואות פוטנציאליות גבוהות בטווח הארוך.
ככל שאתם מתקרבים לגיל הפרישה, ייתכן שכדאי להפחית סיכון ולבחור במסלולים עם חשיפה נמוכה יותר למניות, על מנת למנוע תנודתיות רבה לקראת מועד הפרישה.
4. ביטוחים בקרן הפנסיה: כיסוי לנכות(אובדן כושר עבודה) וביטוח שארים(למקרה פטירה)
בנוסף למרכיב החיסכון, קרן הפנסיה כוללת רכיבים ביטוחיים חשובים:
● ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות) – מספק קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה כהגדרתו בתקנון הקרן.
● ביטוח שארים למקרה מוות – מעניק קצבה חודשית לבני הזוג ו/או הילדים(עד גיל 21) במקרה מוות.
גובה קצבת אובדן כושר עבודה וביטוח השארים משתנה בהתאם לשכר המבוטח בקרן הפנסיה, גיל ההצטרפות לקרן ובחירות ביטוחיות שהגדרנו בעת ההצטרפות ולאורך הדרך.
ניתן להגדיר ויתור על חלק מהכיסויים, אך חשוב להבין את ההשלכות. לדוגמה, רווקים רבים בוחרים לוותר על כיסוי לשארים על מנת להגדיל את החיסכון הצפוי ולהימנע מתשלום פרמיית ביטוח שלא לצורך – אך כדאי לוודא שההחלטה תואמת את מצבכם האישי והמשפחתי ולהיוועץ באיש מקצוע.
◄ לבדיקה אישית על ידי סוכן ביטוח פנסיוני ללא עלות או התחייבות לחצו כאן ►
5. תשואות עבר – אינן ערובה לעתיד, אך יכולות להוות רמז חשוב
ככלל - תשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד, אך הן כן יכולות לשקף את איכות הניהול של מסלולי הקרן לאורך זמן ואת אופן ההתמודדות שלה עם תקופות משבר או תנודתיות בשוק. השוואת תשואות עבר בין הקרנות יכולה להצביע על גישה ניהולית, יכולת התמדה ועקביות לאורך השנים.
6. שירות ונגישות
בדקו כיצד מתבצע הקשר עם הקרן: האם יש שירות לקוחות נגיש? אפליקציה נוחה? דיווחים שוטפים? היכולת לעקוב אחר הביצועים, לבצע שינויים או לקבל מענה מהיר לשאלות – היא חלק בלתי נפרד מניהול פנסיוני נכון.
7. יכולת ניוד בין קרנות
החוק בישראל מאפשר לנייד קרן פנסיה מקרן אחת לאחרת בקלות יחסית וללא תשלום. אם בחרתם בקרן מסוימת והתנאים השתנו, תוכלו לעבור לקרן אחרת עם תנאים עדיפים. יחד עם זאת, שינוי הקרן עלול להשפיע על זכויות ביטוחיות שנצברו, ולכן יש לבצע אותו בזהירות ובאופן מושכל. מומלץ להעזר בסוכן ביטוח פנסיוני בהליך מסוג זה.
◄ לבדיקה אישית על ידי סוכן ביטוח פנסיוני ללא עלות או התחייבות לחצו כאן ►
8. התאמת הקרן לשינויים אישיים בחיים
חתונה, גירושין, הולדת ילדים, שינוי עיסוק, מעבר לעצמאות – כל אחד מהשינויים האלה מצריך בחינה מחודשת של מסלול הפנסיה שלכם. הקפידו לעדכן פרטים אישיים ולוודא שהכיסויים הביטוחיים והמוטבים תמיד מותאמים למצבכם.
מומלץ להעזר בסוכן ביטוח פנסיוני על מנת לוודא שלאורך כל הדרך קרן הפנסיה תואמת את מצבכם האישי, משפחתי ותעסוקתי.
לסיכום...
קרן הפנסיה היא אחד מהכלים החשובים ביותר לבניית עתיד כלכלי בטוח. כדי למצות את הפוטנציאל שלה, חשוב לבחור נכון כבר מהשלב הראשון – ולבצע בחינה תקופתית לאורך השנים. השקעה של זמן בהבנת האפשרויות, ניתוח המסלולים ודיון עם אנשי מקצוע – יכולה לעשות את ההבדל בין פנסיה סבירה לבין פנסיה שמאפשרת לכם באמת לחיות ברווחה.
